Reiseversicherung mit Vorerkrankung: Worauf Sie achten sollten

Der Oberbegriff „Reiseversicherung“ umfasst verschiedene eigenständige Versicherungsarten. Für die Auswahl des passenden Schutzes hilft zunächst die Unterscheidung verschiedener Versicherungsarten:

• Einsatzzweck:
  Eine Reiserücktrittsversicherung kann vor Storno- und Umbuchungskosten schützen, wenn Sie eine gebuchte Reise wegen eines versicherten Ereignisses nicht antreten können. Eine Reiseabbruchversicherung kann je nach Tarif zusätzliche Rückreisekosten und Kosten für nicht genutzte Reiseleistungen übernehmen, wenn Sie eine bereits angetretene Reise vorzeitig beenden müssen.
  
  
• Relevanz bei Vorerkrankungen:
  Sollten Sie eine Reise wegen Ihrer bestehenden Erkrankung stornieren oder abbrechen müssen, bedeutet das keineswegs automatisch einen Leistungsausschluss. Je nach Tarif kann der Schutz greifen, wenn die gesundheitliche Verschlechterung unerwartet eintritt. Da jeder Tarif eigene Maßstäbe anlegt, empfiehlt sich vorab ein genauer Blick in die Bedingungen.

• Einsatzzweck:
  Sie übernimmt je nach Tarif medizinisch notwendige Behandlungskosten bei Erkrankungen oder Unfällen während einer Auslandsreise. Die maximale Reisedauer ist tarifabhängig und häufig begrenzt.
  
  
• Relevanz bei Vorerkrankungen:
  Auch eine unerwartete akute Verschlechterung einer bestehenden Erkrankung kann je nach Tarif versichert sein. Nicht oder nur eingeschränkt versichert sind häufig Behandlungen, die bereits vor Reisebeginn geplant oder absehbar waren.

• Einsatzzweck:
  Diese Tarife sind für längere Auslandsaufenthalte über mehrere Monate oder Jahre gedacht.
  
  
• Relevanz bei Vorerkrankungen:
  Je nach Anbieter werden Vorerkrankungen bei Vertragsabschluss geprüft. Sie können mitversichert, mit Zuschlägen versehen oder vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.
  

Ein Pflegegrad oder ein GdB schließt den Abschluss einer Reiserücktritts- oder Reisekrankenversicherung nicht grundsätzlich aus, macht eine sorgfältige Tarifprüfung aber umso wichtiger. Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen und die Frage, wie bestehende Erkrankungen und deren Behandlung im jeweiligen Tarif berücksichtigt werden. 

Geht es um gesundheitliche Folgen einer Vorerkrankung selbst, arbeiten viele Anbieter mit dem Prinzip der „unerwarteten akuten Verschlechterung“:

• Der Schutz kann greifen:
  Wenn eine bestehende Erkrankung über den nach den Versicherungsbedingungen relevanten Zeitraum stabil war und es überraschend zu einem akuten Schub oder einer unvorhersehbaren Verschlechterung kommt.
  
  
• Der Schutz kann entfallen:
  Wenn die Verschlechterung nach den Versicherungsbedingungen bereits vorhersehbar war oder schon vor Reiseantritt feststand, dass während der Reise eine entsprechende Behandlung erforderlich sein würde.
  
  
• Der Stabilitätszeitraum:
  Je nach Tarif kann entscheidend sein, ob eine bestehende Erkrankung vor Reisebuchung oder Reiseantritt über einen bestimmten Zeitraum stabil war oder keine akute Behandlung erforderlich war. Welche Zeiträume und Voraussetzungen gelten, ist in den jeweiligen Versicherungsbedingungen geregelt.
  

Gerade bei bestehenden oder chronischen Erkrankungen kann eine schriftliche Unbedenklichkeitsbescheinigung (Reisetauglichkeitsattest) sinnvoll sein. Sie kann dokumentieren, dass aus ärztlicher Sicht vor Reiseantritt keine Behandlung der bestehenden Erkrankung während der Reise zu erwarten war.

• Ärztliche Bescheinigung:
  Bei bestehenden oder chronischen Erkrankungen kann es sinnvoll sein, sich die Reisetauglichkeit vor Reiseantritt ärztlich bestätigen zu lassen. Wichtig ist, dass die Ärztin oder der Arzt den Gesundheitszustand und die bestehende Erkrankung ausreichend beurteilen kann.
  
  
• Zeitpunkt:
  Die Bescheinigung sollte vor Reiseantritt ausgestellt werden. Ein allgemein vorgeschriebener Zeitraum besteht nicht.
  

Bei Reisegepäckversicherungen sollte genau geprüft werden, ob medizinische Hilfsmittel überhaupt mitversichert sind. Je nach Tarif können bestimmte Hilfsmittel ausgeschlossen oder nur bis zu festgelegten Höchstbeträgen abgesichert sein. Für teure Hilfsmittel wie Aktiv- und Elektro-Rollstühle, Beatmungsgeräte oder Pflegehilfsmittel kann sich die Prüfung spezialisierter Gepäck- und Hilfsmittelversicherungen lohnen, um Schäden oder Verluste (insbesondere bei Flug- und Busreisen) gezielter abzusichern.

• Vorsicht bei Kreditkarten-Reiseversicherungen:
  Der oft automatisch enthaltene Reiseschutz von Kreditkarten ist nicht immer so umfangreich wie gewünscht. Daher sollten Sie die Vertragsbedingungen vorab unbedingt genau prüfen.
  
  
• Mitreisende Personen absichern:
  Mitreisende Personen sind in einer Reiserücktrittsversicherung nur dann mitversichert, wenn sie entweder namentlich im Vertrag genannt sind oder über einen speziellen Familien- bzw. Gruppentarif gemeinsam abgesichert wurden.
  
  
• Vertragsbedingungen auf Stabilitätsklauseln prüfen:
  Achten Sie im Kleingedruckten darauf, wie der jeweilige Versicherer Vorerkrankungen definiert und welche Zeiträume bezüglich Beschwerdefreiheit oder Behandlungsfreiheit angesetzt werden.
  
  
• Abschlussfristen beachten:
  Für Reiserücktrittsversicherungen gelten je nach Anbieter unterschiedliche Abschlussfristen. Prüfen Sie daher möglichst direkt nach der Reisebuchung, bis wann der gewünschte Versicherungsschutz abgeschlossen werden muss.
  
  
• Schriftliche Auskünfte einholen:
  Bei Unsicherheiten bezüglich spezifischer Krankheitsbilder oder der Mitreise von Assistenzkräften kann eine schriftliche Anfrage beim Versicherer vor Vertragsabschluss zusätzliche Klarheit schaffen.
  
  
• Spezialisierte Beratung nutzen:
  Bei komplexem Pflegebedarf oder teuren Hilfsmitteln bieten spezialisierte Berater oder Makler mitunter Tarife an, deren Bedingungen gezielter auf die Bedürfnisse von Reisenden mit Behinderung abgestimmt sind.